こまったさん正直、「モゲチェックは怪しい」って思ってる。本当に数百万円も得するなら、なんで無料で使えるの？
モゲチェックは、利用は完全無料で、独自のAI診断により、あなたに数十万円から数百万円の金利メリットをもたらす可能性を秘めたサービスです。この記事では、あなたの不安を徹底的に検証し、実際のメリット・デメリットをすべて解説します。
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- お金系ブロガー
- 元外資系保険会社
- 独立系FP /FP歴24年
- ファイナンシャルプランナー
- 住宅ローンアドバイザー
- コンサル経験1500件
0.なぜ今、あなたの住宅ローンは見直しが必要なのか？
こんな不安を感じていませんか？
- ✅ 今の住宅ローンの金利が本当に安いのか不安。
- ✅ 借り換えを検討しているが、手続きが面倒そうで一歩踏み出せない。
- ✅ 複数の銀行を回る時間がない、または金利交渉に自信がない。
- ✅ 新規借入で、自分に最適な銀行を選ぶ自信がない。
- ✅ モゲチェックは本当に無料で安全なのか、その裏側を知りたい。
モゲチェック利用で得られる具体的なメリット（シミュレーション）
モゲチェックがどれほどあなたの家計を救う可能性があるか、具体的なシミュレーションで見てみましょう。
| 項目 | 現在のローン（例：地銀など） | モゲチェックで見つけたローン |
| 残債 | 2500万円 | 2500万円 |
| 残りの期間 | 25年 | 25年 |
| 金利 | 1.5％ | 0.7％ |
| 毎月返済額 | 約94800円 | 約89800円 |
| 総削減額 | ー | 約284万円の削減！ |
このわずか0.8%の金利差だけで、総返済額は約284万円も削減できます！（※元利均等、手数料や諸費用は考慮しない単純計算です。）
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1. モゲチェックとは？サービスの概要と仕組み
1-1. モゲチェックはなぜ「怪しくない」のか？
私たちが最も気になるのは、「なぜこのサービスは無料で使えるのか？裏があるのでは？」という点でしょう。結論、モゲチェックは非常に明確で健全なビジネスモデルを持っています。
モゲチェックは、利用者から一切手数料を取っていません。収益源は、モゲチェックを通じて顧客を紹介された金融機関からの広告費です。このため、利用者は費用ゼロで、専門的な診断を受けられるのです。特定の銀行の利益に偏らず、あなたにとって最適な銀行を提案するからこそ、多くの利用者に支持されています。
運営会社である株式会社MFSは、住宅ローンを専門とする金融テクノロジー企業であり、特定の金融機関の傘下ではありません。この独立性と、150行以上の提携銀行が、モゲチェックの「中立性」と「信頼性」を裏付けています。
1-2. モゲチェックの2つの主要サービスを徹底解説
モゲチェックは、「これから借りる人」と「すでに借りている人」のどちらのニーズにも応える、2つの主要なサービスを提供しています。
① 今のローンを見直す：借り換え診断
こまったさん借り換えたいけど、手続きが面倒だし、本当に得するのか計算も難しい…。
借り換え診断では、あなたの現在のローン情報に基づき、最も金利が安くなる銀行と具体的な節約額（シミュレーション）を瞬時に提示します。面倒な銀行ごとの金利比較は一切不要です。
② これから家を買う：モゲパス（新規借入診断）
住宅購入を検討中の方は、先にモゲパスで「あなたの借りられる上限額」を把握しましょう。これにより、銀行の仮審査を待たずに融資枠が確定するため、不動産交渉を有利に進める強力な武器になります。
- メリット1: 家探し前に予算が確定するため、物件選びに迷いがなくなる。
- メリット2: 銀行の内諾を得ていることで、不動産会社や売主との価格交渉で優位に立てる。
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2. なぜモゲチェックを使うべき？4つの大きなメリット
モゲチェックが「怪しくない」と分かったところで、次は私たちがこのサービスを利用することで得られる具体的なメリットを見ていきましょう。モゲチェックを利用する最大の価値は、「手間をかけずに、個人の力ではたどり着けない最安金利を見つけられること」にあります
2-1. 【最大のメリット】AI診断で金利優遇幅が最大化される
住宅ローンの金利は、銀行が公表している店頭金利から、顧客によって変動する「優遇幅」を引いて決まります。この優遇幅の大きさが、総支払額を大きく左右する鍵となります。
銀行はあなたの属性（職業、年収、物件など）を見て優遇幅を決定します。モゲチェックはAIを活用し、「あなたの属性ならどの銀行で最高の優遇幅を引き出せるか」を正確に予測します。個人が交渉するよりも、最初から最も有利な条件を引き出せる可能性が高いのが強みです。
2-2. 【借り換えメリット】手間なく約284万円の節約が実現する
先ほどのシミュレーションで示したように、金利を下げることによる効果は絶大です。しかし、借り換えの最大の障壁は「手続きの煩雑さ」ですが、モゲチェックはこの障壁を徹底的に排除します。
シモン284万円を節約するために、何十時間もかけて銀行を回る必要はありません。モゲチェックがその手間を代行します。
- 面倒な比較検討：150行以上の銀行の中から、AIが最適な数行に絞り込んでくれる。
- 煩雑な書類準備：どの銀行にどの書類が必要か、明確にナビゲートしてくれる。
- 金利交渉のストレス：プロの知見があなたの代わりに最高の条件を引き出す。
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2-3. 【新規借入メリット】モゲパスで「家探し」の不安を解消
これから住宅を購入する方にとって、モゲチェックの「モゲパス」は、不動産交渉を有利に進めるための強力な武器となります。
- 予算の確実な把握：家探し前に融資可能額が確定するため、安心して物件探しに集中できる。
- 交渉力の向上：事前に銀行の内諾を得ていることで、売主や不動産会社との価格交渉を有利に進めやすい。
- 審査のスピードアップ：本審査に進む際の準備が整っているため、契約までの期間を短縮できる。
2-4. 専門家へ無料で相談できる「安心のサポート体制」
オンライン診断で結果が出た後も、「変動金利で大丈夫？」「最適な繰り上げ返済のタイミングは？」といった疑問は尽きません。モゲチェックは、そのような専門的な相談に対し、MFSの専門家に無料で相談できる窓口を設けています。
AI診断で候補を絞り、プロの専門家が最終的な意思決定をサポートします。相談料は何度でも無料ですから、住宅ローン初心者の方でも安心して最適な選択ができます。
3. 利用者が語る！モゲチェックの正直な口コミ・評判
「モゲチェックは怪しいのか？」という疑問を解消するためには、実際に利用した人々の生の声に勝るものはありません。ここでは、Twitterやネット掲示板などで見られる、利用者からの良い評判と悪い評判を徹底検証します。
3-1. 【良い口コミ】モゲチェック利用者のポジティブな評判
最も多かったのは、やはり「金利削減効果への驚き」と「手続きの手軽さ」に関する声でした。
✅ 実際に250万円節約できた！ 銀行の提示よりモゲチェックのほうが圧倒的に金利が低かった。手続きもオンラインでほぼ完結できて、約250万円の節約になったのは本当に驚き。面倒くさがりの自分でも借り換えできたのが大きい。
✅ モゲパスのおかげで家探しがスムーズに 新築検討中にモゲパスを使ったら、先に借り入れ可能額がわかって安心感がすごかった。不動産屋にも「融資の内諾済み」を伝えられて、物件交渉もスムーズに進みました。
✅ 営業されないのが良い 他の比較サイトだと、登録した途端に電話が鳴りやまないイメージがあったけど、モゲチェックは必要な連絡だけで、しつこい営業が一切ないのが良かった。中立的だと感じた。
3-2. 【悪い口コミ】モゲチェックのデメリットと利用者の不満点
もちろん、モゲチェックも完璧なサービスではありません。利用者が不満を感じた点や、事前に知っておくべきデメリットも公正に紹介します。
- ネット銀行ばかり紹介される：ネット銀行の金利が優位なため、提案結果に大手銀行が少ないことがある。
- 担当者との相性がある：専門家への相談サポートで、担当者とのコミュニケーションの相性が合わないと感じるケースが稀にある。
- 借り換え諸費用は自分で計算が必要：診断結果は総削減額の目安であり、借り換えにかかる登記費用や手数料は別途検討が必要。
3-3. 悪い口コミに対するモゲチェックの真実（反論と解消）
上記のデメリットは理解しておくべきですが、これらはモゲチェックのサービスの本質を揺るがすものではありません。一つずつ、不安を解消しておきましょう。
シモンネット銀行の金利が安いのは事実です。私たちは「最も金利メリットのある選択肢」を提示します。もちろん、大手銀行も提携していますので、ご要望があれば相談可能です。
シモン専門家との相性はありますが、AI診断で最適な候補を見つけるのがモゲチェックのメイン機能です。サポートは無料ですので、合わないと感じたら別の手段で手続きを進めることも可能です。
口コミを総合的に見ると、モゲチェックは「金利優遇」「手間削減」「中立性」において高い評価を得ています。悪い口コミはサービスの性質上避けられないものであり、利用しないことで失う金銭的メリットのほうがはるかに大きいと言えます。
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4. モゲチェックのデメリットと使うべきでない人
前の章で口コミ検証を行いましたが、モゲチェックを利用する前に、「自分がこのサービスに向いているか？」を最終確認しておきましょう。ここで紹介するデメリットと「使うべきでない人」に当てはまらないか確認してください。
4-1. モゲチェックのデメリットを改めて整理
- 地方銀行や信金は弱い：提携金融機関は150行以上ありますが、特にネット銀行やメガバンクに強みがあります。地域密着型の地銀や信用金庫との提携は、個別に銀行窓口を回るほうが優位な場合がある。
- シミュレーションは概算である：提示される削減額や金利は、あくまで「最も優遇された場合の概算」であり、最終的な融資条件は本審査後に確定する。
- 手続き自体は自己責任：銀行との正式な契約手続き（書類提出、司法書士手配など）は、最終的に利用者自身で行う必要がある。
しかし、これらのデメリットは、モゲチェックが「中間サポート役」である性質上避けられないものです。最大のメリットである「最適な金利を見つける」という機能の価値を損なうものではありません。
4-2. モゲチェックを使うべきでないのはこんな人
- ローン残債が1,000万円以下、または残り期間が10年以下：借り換えの諸費用を考慮すると、金利が下がってもトータルのメリットが出にくい可能性があります。
- 信用情報に大きな問題がある人：診断で高い金利優遇が出ても、本審査で否決される可能性が高いため、まず信用情報の改善が必要です。
- オンラインでの手続きに強い抵抗がある人：モゲチェックはオンライン中心のサービスであり、その利便性を享受できない場合は向いていません。
上記に当てはまらない方は、モゲチェックの利用で金銭的なメリットを得られる可能性が極めて高いと言えます。
4-3. デメリットを上回るメリットの再確認
シモン金利は待ってくれません。デメリットを気にしすぎている間に、本来得られたはずの数十万円〜数百万円のメリットを失ってしまうことこそが最大のリスクです。
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5. モゲチェックを最大限活用する3つのステップ（新規・借り換え別）
モゲチェックの利用は非常に簡単ですが、新規借入（モゲパス）と借り換え診断では、最初に入力する情報が少し異なります。それぞれの活用ステップを詳しく解説します。
5-1. 借り換えで金利削減を狙う3ステップ
現在のローンを安くしたい方向けの手順です。手元に「ローン残高証明書」などを用意しておくとスムーズに進められます。
内容: モゲチェック公式サイトで、現在の借入残高、金利、残りの期間、年収などの情報を入力します。**約5分で完了**します。
AIがあなたの属性と入力情報に基づき、150行以上の銀行の中から最も金利優遇幅が大きい銀行を特定し、具体的な削減額を提示します。
診断結果を見て、気になる銀行があれば、そのままモゲチェック経由でオンライン申込みへ進みます。あとはMFSのサポートを受けながら、銀行との本審査・契約へ進めるだけです。
5-2. 新規借入（モゲパス）で融資枠を確定させる3ステップ
これから住宅購入を検討する方は、家探しを始める前にモゲパスで「借りられる額」を確定させましょう。
内容: 購入予定の物件価格の目安、希望する借入額、年収、勤務先などの情報を入力します。
内容: あなたの情報を見た提携銀行から、「これくらいの金額なら融資できますよ」という通知が届きます。これがモゲパスの最大の価値です。
内容: 融資枠が確定した状態で、不動産会社との交渉に臨みます。「すでに銀行から内諾が出ている」と伝えることで、交渉が格段に有利になります。
5-3. 活用を成功させるための裏技・注意点
モゲチェックは、「とりあえず無料診断だけ」でも利用価値が極めて高いサービスです。まずは診断結果を見て、「あなたの現在の金利が市場相場よりどれだけ高いか」という事実を把握するだけでも、次の行動への大きな判断材料になります。
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6. 徹底比較！モゲチェックと競合他社サービス
住宅ローンの比較サービスはモゲチェック以外にも存在します。しかし、モゲチェックには、他のサービスにはない明確な強みがあります。主要な競合サービスと比較し、モゲチェックを選ぶべき理由を解説します。
6-1. 主要サービスとの比較一覧表
| 比較項目 | モゲチェック | LIFULL HOME’S (ローン診断) | 銀行のシミュレーション |
| 運営元 | 専門のテック企業（MFS） | 不動産ポータルサイト | 金融機関（自社商品のみ） |
| 中立性 | 極めて高い | 中程度 | 低い（自社商品の誘導） |
| 金利優遇予測 | AIを活用し、優遇幅を予測 | 概算のシミュレーションのみ | 公表金利に基づく概算 |
| 提携銀行数 | 150行以上 | 銀行数が少ない | 自社商品のみ |
| 新規/借り換え | 両方対応（モゲパスあり） | 主に借り換え | 主に借り換え |
| 無料相談 | MFSの専門家に無料相談可能 | 原則なし | 銀行窓口での相談 |
6-2. なぜモゲチェックが優位なのか？決定的な違い
比較表を見てわかる通り、モゲチェックの決定的な強みは「中立性」と「AIによる精度の高い予測力」にあります。
- 高い専門性: MFSは住宅ローン専門であり、不動産ポータルサイトの「おまけ機能」ではない。
- 診断の正確性: AIが優遇幅まで予測するため、個人で銀行を回るより有利な条件を引き出す可能性が高い。
- 新規借入にも対応: モゲパスがあることで、家探し前の「予算確定」という、他社にない強力なサービスを提供。
シモンモゲチェック以外で出た金利結果とモゲチェックの結果を比較してみてください。その差が、手間なく節約できる金額に直結します。
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7. 住宅ローン選びで失敗しないための基礎知識
モゲチェックを利用するにしても、最終的な契約はあなた自身の判断で行う必要があります。ここでは、住宅ローン選びの際に「これだけは知っておきたい」という基礎知識を解説します。
7-1. 知っておきたい金利タイプ（変動・固定）の選び方
大きく分けて「変動金利」と「固定金利」がありますが、どちらにもメリット・デメリットがあります。
| 金利タイプ | メリット | デメリット |
| 変動金利 | 金利が低いため、総支払額が最も安くなる可能性がある。 | 金融情勢次第で金利が上昇するリスクがある。 |
| 固定金利 | 契約時の金利が最後まで変わらず、返済計画が立てやすい。 | 変動金利に比べて金利が高いため、総支払額が増える。 |
現在、モゲチェックで多く見つかるのは変動金利ですが、金利上昇リスクを回避したい場合は、「10年固定」などのオプションも検討しましょう。モゲチェックの専門家に相談すれば、あなたのリスク許容度に合わせたアドバイスが受けられます。
7-2. 借り換えで得する人・損する人の境界線
借り換えは必ず得するわけではありません。一般的に、借り換えを検討すべきなのは以下の条件を満たす人です。
- 金利差: 現在の金利と借り換え後の金利差が1.0%以上ある。
- 残債: ローン残債が1,000万円以上ある。
- 残期間: 残りの返済期間が10年以上ある。
シモン特に金利差が0.5%程度でも、残債と期間が長ければメリットが出るケースもあります。モゲチェックの診断で具体的なシミュレーションを試すのが最も確実です。
7-3. 住宅ローン控除（減税）の仕組みを理解する
住宅ローン控除は、年末のローン残高に応じて税金が戻ってくる制度です。新規借入・借り換えに関わらず、この仕組みを理解しておきましょう。
年末のローン残高の0.7%が、所得税や住民税から最大13年間控除されます。借り換えの場合は、新たなローンの残高に対して適用されます。
モゲチェックの診断結果は、基本的にこの住宅ローン控除とは別の、金利削減によるメリットを示しています。両方のメリットを合計すれば、さらに大きな節約効果が期待できます。
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8. まとめ：モゲチェックを活用して、人生最大のコストを削減しよう
本記事では、モゲチェックに対する「怪しい？」という疑問から、実際の口コミ、具体的なメリット・デメリット、そして活用ステップまでを徹底的に検証しました。
8-1. 本記事の最重要ポイントを再確認
- モゲチェックは怪しくない: 運営は専門企業MFS。提携銀行からの広告費で運営されており、利用者は完全無料で中立的な診断を受けられる。
- 金銭的メリットが絶大: 借り換え診断で約284万円の節約が可能。新規借入でも最も低い金利と融資の内諾を得られる。
- 手間がほぼゼロ: 複数の銀行を回る手間や、複雑な金利交渉が不要。AIが最適な選択肢を自動で絞り込んでくれる。
- リスクは極めて低い: デメリットや「使うべきでない人」を確認しても、該当しなければ利用しないリスク（金利の払い過ぎ）の方がはるかに大きい。
8-2. 金利は待ってくれない！今すぐ行動を
シモンモゲチェックの診断で数十万円〜数百万円のメリットが見込めるなら、行動しない理由はありません。金利は日々変動しており、検討に時間をかけるほど、得られるはずのメリットは目減りしていきます。
まずは「無料診断」で、あなたの住宅ローンが「最適ではない」という事実があるのかどうかをチェックするだけです。診断結果を見てから、次のステップに進むかどうかを決めれば大丈夫です。
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